Lainalupaus on lupaava askel kohti omistusasuntoa

Lainalupaus on pankin myöntämä alustava lupaus asiakkaan hakemaa lainaa koskien ja se perustuu asiakkaan antamiin tietoihin hänen taloudellista tilannettaan koskien. Yleisimmin lainalupaus koskee asuntokauppoja koskevaa lainahakemusta.

Asuntolainalupaus helpottaa asunnon hakemista. Lainanhakijan on helpompi skaalata sopivia vaihtoehtoja, kun hänellä on alustavasti tiedossa, millä budjetilla asuntoon on mahdollisuus sijoittaa.

Lainalupaus on alustava lupaus lainasta

Lainalupaus on vasta arvioitu lainatarjous, lopullisen päätöksen pankki antaa, kun asiakkaalla on kohde tiedossa ja asiakkaan maksukyky on käyty läpi yksityiskohtaisesti.

Voitkin miettiä, voiko pankki perua lainalupauksen tai muuttaa sitä ja mitä muita ehtoja lainalupaus tai ylipäätään lainanhaku sisältää? Käsittelemme näitä aiheita tässä artikkelissa.

Asunnon ostotarjous

Lainalupaus on hyvä etu silloin, kun asunnon ostotarjous halutaan esittää. Se kauanko lainalupaus on voimassa, vaihtelee pankin mukaan, mutta yleensä se on voimassa 3-6 kuukautta myöntämisestä, joten asunnon ostotarjous voidaan tehdä harkiten sopivan asunnon löytyessä.

On hyvä muistaa, että asunnon ostotarjous on yleensä sitova, ellet erikseen tee sitä ehdollisena. Ehdollinen asunnon ostotarjous sisältää yleensä lainanhakijaa tukevia ehtoja kuten:

• Lainalupauksen saaminen -> Mikäli luvattua lainaa ei myönnetä, ostotarjous raukeaa.
• Kuntotarkastus -> Jos asunnosta löytyy merkittäviä vikoja, ostotarjous perutaan tai hintaa neuvotellaan uudelleen.
• Nykyisen asunnon myynti -> Edellinen asunto tulee olla myyty, jotta uusi asunto voidaan ostaa.

Huom.! Jos ostettava asunto vaatii remonttia, ennen kuin asunnon ostotarjous on tehty, kannattaa selvittää, millaisia kustannuksia remontti vaatii.

Ostotarjous asunnosta, näin sen teet

Asunnon ostotarjous on viimeinen vaihe ennen lopullisia asuntokauppoja. Jos asunnon ostotarjous hyväksytään, seuraava vaihe on kauppakirjan laatiminen myyjän ja ostajan välillä sekä lopullisten kauppojen solmiminen.

1. Tee ehdotus hinnasta, jonka olet valmis maksamaan asunnosta. Hinta voi olla sama kuin pyyntihinta tai alhaisempi/korkeampi.
2. Voit tarjota käsirahan tarjouksen vahvistamiseksi.
3. Ostotarjouksen tulee määrittää, kuinka kauan tarjous on voimassa. Jos tarjousta ei hyväksytä tarjousajan sisällä, tarjous raukeaa.
4. Ehdot: Ostaja voi sisällyttää tarjoukseen erilaisia ehtoja, kuten:
   • Lainalupaus
   • Kuntotarkastus
   • Asunnon vapautumisaika
5. Hyväksyntä tai hylkäys: myyjä voi hyväksyä, hylätä tai tehdä vastatarjouksen.
6. Myyjän hyväksyessä tarjouksesi, osapuolet siirtyvät valmistelemaan kauppakirjaa ja lopullista asuntokauppaa.

Lainakatto suojaa lainanottajaa sekä pankkia

Lainakatto määrittää millaisen prosenttiosuuden pankki voi taata lainanhakijalle asunnon hinnasta. Yleinen lainakatto pankin takaamalle lainalle vuonna 2024 on 85 % ostohinnasta, loput asunnon ostaja maksaa itse joko olemassa olevilla säästöillään tai lisävakuuksilla, joka voi olla myös toisen henkilön antama takaus lainalle.

Huom.! Ensiasunnon osto ja sitä koskeva lainakatto on 95 % asunnon ostohinnasta, jolloin ostajalle jää 5 % prosentin omaosuus. Tällä pyritään kannustamaan ja tukemaan nuorempana tehtyjä asuntokauppoja.

Mitä aiemmin tai nuorempana laina otetaan, sitä paremmin se palvelee lainanhakijaa, mutta myös lainan myöntävää pankkia. Lainakatto varmistaa myös sekä lainanottajan että sitä tarjoavan pankin ylivelkaantumisen riskin.

Huom.! Laina asumisoikeusasuntoon sisältää saman omavastuuosuuden (85 %) kuin omistusasunto. Vapaa-ajan asunto laina sisältää yleensä vähintään 10 % omavastuuosuuden lainasta.

Paljonko saan lainaa?

Se paljonko saan lainaa, riippuu useasta tekijästä. Luonnollisesti tulot ja varallisuus vaikuttavat lainan määrään, mutta myös se, millainen elämäntilanne hakijalla on, onko hakijalla esimerkiksi taloudessa asuvia lapsia.
Lainalupaus ja -päätös on riippuvainen myös asiakkaan pankkihistoriasta ja siitä, onko hänellä lainanhakuhetkellä muita lainoja maksettavana.

Huom.! Puolison kanssa haetussa lainassa, lainalupaus tehdään kokonaisuutta tarkastellen.

Kuitenkin lainan kannalta tärkeä ei ole miettiä, kuinka paljon saan lainaa, vaan sitä, miltä tulevaisuus näyttää taloutesi kannalta, ja millaisia muutoksia esimerkiksi maailmantalous ja korkomarkkinat voivat aiheuttaa. Näitä tekijöitä huomioi myös lainaa myöntävä pankki.

Tutustu myös: Kulutusluotot

Alustava lainatarjous

Alustava lainatarjous eli ehdollinen lainalupaus on pankin tekemä arvio siitä, kuinka paljon lainaa hän voi hakijalle myöntää. Alustava lainatarjous / ehdollinen lainalupaus huomioi seuraavat seikat:

• Lainanottajan toimittamat ja hyväksyttävät tositteet
• Asunnon arvo kattaa lainasumman
• Hyväksytyn kuntotarkastuksen

Alustava lainatarjous antaa hakijalle mahdollisuuden myös vertailla eri lainantarjoajien lainaehtoja. Alustava lainatarjous sisältää ainakin:

• Lainan korko
• Laina-aika
• Lainaa koskevat kuukausierät

Lainapäätös sinetöi tarjouksen

Lainapäätös on lainanhaun viimeinen vaihe ja se sisältää toimenpiteitä, jotka koskevat molempia osapuolia. Lainapäätös velvoittaa:

• Lainanhakijan toimittamaan pyydettyjä dokumentteja ja tositteita maksukyvyn takaamiseksi.
• Lainanmyöntäjä tekee arvioinnin hakijan maksukyvystä pidemmällä aikavälillä ja siihen liittyvät mahdolliset riskit.
• Lainanmyöntäjä tarkistaa, ovatko hakijan esittämät lainanvakuudet riittävät.
• Lainapäätöksen tekeminen.

Kun lainapäätös on tehty, se voi olla:

1. Myönteinen lainapäätös: lainaehdot hyväksytään molemmin puolin.
2. Ehdollinen lainapäätös: lainaa myönnetään, mutta ehdot kuten vakuus, täytyy vielä täyttää.
3. Hylätty lainapäätös: laina evätään perustuen hakijan maksukyvyn ja asunnon myyntihinnan väliseen epätasapainoon, tai omavastuuosuuksien vakuuksien puutteellisuuteen.

Lainalupaus vs lainatarjous – suurimmat erot

Lainalupaus ja lainatarjous ovat lainanhaun eri vaiheita ja molemmat sisältävät hieman eri ehtoja. Yleisimmät erot, mitä lainalupaus vs lainatarjous sisältävät:

1. Lainalupaus voidaan perua tai muuttaa mikäli henkilön tulot muuttuvat merkittävästi sen aikana (3–6 kk).
   vs
   Lainatarjous on pitävä ja on yleensä voimassa yhden kuukauden.
2. Lainalupaus annetaan yleisten tietojen valossa.
   vs
   Lainatarjous sisältää yksityiskohtaisia lainanmyöntöä koskevia selvityksiä
3. Lainalupaus voidaan tehdä ennen varsinaisen kohteen löytymistä
   vs
   Lainatarjous sisältää huomiot ostettavan asunnon kokonaiskustannuksista

Lue aiheesta: Lainojen yhdistäminen