Korkokattolaki vaikuttaa sinunkin lainaasi - Onko korkokatosta hyötyä?

Kaikkia lainoja sitoo korkokattolaki, joka uudistuksen myötä on 20 %. Lainaan voi myös ostaa vielä alhaisemman korkokaton tulevaisuuden varalle. Tässä artikkelissa kerromme miten korkokatto vaikuttaa sinunkin lainaasi.

Korkokattolaki uudistui 1.9.2019 - Ei enää hirmukorkoja

Suomessa astui syyskuussa 2019 voimaan uusi korkokattolaki, jonka mukaan kaikkien Suomessa myönnettävien lainojen nimelliskorko saa olla korkeintaan 20 %. Tämä on melkoinen lasku aikaisemmasta 50 % korkokatosta, joka johti helposti pikavippeihin ja kiskurikorkoihin. Korkokaton lainsäädäntö koskee kaikkia lainoja, oli kyseessä sitten kulutusluotto, asuntolaina, tai autoluotto.

Korkokattolaki tuo turvaa ja edullisempia lainoja lainamarkkinoille. Jos olet ottanut lainaa ennen korkokattolain uudistamista ja sinulla on luottoja yli 20 % nimelliskorolla, kannattaa ne nyt uudelleenrahoittaa. Kilpailuttamalla vanhoille lainoillesi uuden koron saat kuukausilyhennykset tippumaan, etkä maksa enää turhaan vanhan korkokaton mukaisia korkoja. Uuden koron etsimisessä kannattaa hyödyntää lainanvertailupalvelun apua, jolloin tavoitat useita eri pankkeja samalla hakemuksella. OmaLainan avulla kilpailutat kerralla yli 30 eri pankkia ja luotonantajaa, vain yhdellä hakemuksella.


Korkokatto suojaa lainaa - Hankitaan myös lisäpalveluna pankista

Yleisen korkokaton lisäksi voit hankkia lisäpalveluna vielä alhaisemman korkokaton pankista. Pankit tarjoavat usein asuntolainoihin lisäpalveluna korkokattoa, jonka avulla nimelliskorko ei pääse nousemaan liian korkeaksi. Korkokatto pienentää siis koron nousemisen riskiä, ja antaa lainanottajalle turvaa ja mielenrauhaa lainan takaisinmaksussa. Pankki taas hyötyy jos korot eivät lainan takaisinmaksun aikana nousekaan korkokattoa korkeammalle.

Korkokaton voi ottaa uuteen tai vanhaan lainaan, ja niiden suosio onkin lisääntynyt viime vuosina huomattavasti ihmisten valmistautuessa mahdolliseen korkojen nousuun. Korkokaton lisäksi jotkin pankit tarjoavat lisäpalveluna myös korkoputkea, jossa lainan korolle määritellään sekä ala-, että ylärajat. Asuntolainaa on viime vuosina ollut hyvin helppo lyhentää pitkään alhaalla pysyneiden korkojen ansiosta. Korot eivät tule kuitenkaan pysymään alhaalla pysyvästi, vaan jossain vaiheessa ne lähtevät nousuun. Markkinoiden korkoon vaikuttaa koko maailman meno, joten niiden nousua ja laskua on hyvin hankala ennustaa.


Korkokaton hinta - Kuinka kallis vapaaehtoinen korkokatto on?

Lisäpalveluna ostettu korkokatto voi olla melko kallis suoja koron nousua vastaan. Korkokatto on usein kiinteä summa, joka määräytyy lainan suuruuden, korkokaton tason ja voimassaoloajan, sekä yleisen markkinakoron mukaan. Korkokaton voi maksaa joko suoraan pankkilainaa otettaessa yhtenä maksuna, tai se voidaan lisätä itse lainaan, jolloin sitä maksetaan lainan marginaalin yhteydessä. Luonnollisesti mitä matalampi korkokatto lainalle otetaan, sitä kalliimpi se on. Jos 100 000 euron lainaan otetaan esimerkiksi 2,5 % korkokatto, maksaa tämä suurinpiirtein 4 000 euroa. 200 000 euron lainassa 1 % korkokatto taas olisi n. 8 000 euroa.


Onko korkokatosta hyötyä? 

Korkokattolaki hyödyttää kaikkia, ja se on automaattisesti voimassa kaikissa Suomessa myönnettävissä lainoissa. Korko ei siis sen mukaan voi koskaan olla yli 20 %. Lisäpalveluna ostettu korkokatto taas voi olla hyödyllinen, tai sitten ei. Korkokatosta on hyötyä silloin kun markkinakorot nousevat hyvin nopeasti, jopa useamman prosentin vuosien kuluessa. Jos lainan takaisinmaksuaika on hyvin pitkä ja lainasumma on suuri, voi korkokatto olla viisas ratkaisu. Jos taas laina-aika on vähemmän kuin 10 vuotta, ei korkokatosta luultavasti ole tuntuvasti hyötyä, sillä korot eivät yleensä nouse näin nopeasti korkokaton yli.

Korkokaton voi ottaa osaksi jotakin tiettyä lainan takaisinmaksun aikajaksoa. Suosittuja vaihtoehtoja joita pankit tarjoavat ovatkin 5,7,10, ja 14 vuotta. Koska korkojen kasvamista ja laskemista ei voi täysin ennustaa, on hankala sanoa kannattaako korkokaton hankkiminen lisäpalveluna, ja kuinka kalliiksi lainan maksu tulisi ilman korkokattoa. Korkojen uskottiin lähtevän nousuun 2010-luvulla, mutta näin ei käynyt. Vaikka korkokatto on hyvä keino suojata koron nousua, kukaan ei voi varmaksi ennustaa onko se lisäpalveluna hintansa arvoinen.


Haluatko uudelleenrahoittaa vanhan lainasi tai yhdistää useamman lainan kerralla matalamman koron alle? Vai etsitkö matalakorkoista lainaa esimerkiksi remonttiin, arjen kuluihin tai auton ostoon? Omalaina.fin avulla voit kilpailuttaa ilmaiseksi vakuudettomia lainoja yli 30 eri pankin ja luotonantajan välillä. Vertaile lainoja OmaLainan sivuilla, ja saat lainatarjoukset sähköpostiisi jo samana päivänä!

- 2019-10-16 12:18:14

Aloita lainavertailu tästä

Kilpailutamme puolestasi jopa 30 pankkia ja rahoituslaitosta

157€
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% - 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 - 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ - 60000€.