Sopeuta laina talouteesi ja tee maksusuunnitelman muutos

Lainaa ottaessasi olette laatineet yhdessä, tai vähintäänkin yhteistyössä lainanmyöntäjän kanssa maksusuunnitelman, jossa lainan takaisinmaksu on yhtä aikaa tehokas, mutta sellainen, josta tiedätte selviäväsi. Olette käyneet tarkasti läpi taloudellista vakauttasi, joka mahdollistaa sen, että lainan lyhennys on turvallinen suorittaa.

Elämässä voi tulla kuitenkin eteen monenlaisia yllätyksiä, jotka voivat muuttaa taloudellista tilannetta. Tällöin on hyvä selvittää, millaisia mahdollisuuksia maksusuunnitelman muutos antaa äkillisen tilanteen ratkaisemiseksi.

Mahdollisuudet toteuttaa maksusuunnitelman muutos riippuvat hieman lainasta ja lainanmyöntäjästä, mutta yleensä suunnitelmaan on mahdollista tehdä jotain muutoksia. Tämän vuoksi on erityisen tärkeää toimia varhaisessa vaiheessa, jotta maksuvaikeudet eivät paisu liian suuriksi ja aiheuta merkittäviä taloudellisia haasteita.

Lainan lyhennys tauolle

Tilapäinen lainan lyhennystauko voi olla yksi vaihtoehto maksuhaasteista suoriutumiseen. Jos eteen sattuu vahinko, kuten asuntoon kohdistuva korjausurakka tai joku muu pienempi vahinko, josta tiedät selviytyväsi suhteellisen lyhyessä ajassa, lainan lyhennys voidaan tietyissä tilanteissa laittaa tauolle.

Huom.! Joissain lainoissa lainan lyhennys voi sisältää automaattisesti lyhennysvapaan jakson, mutta vaikka se ei automaattisesti kuuluisikaan, siitä kannattaa neuvotella lainanmyöntäjän kanssa.

Ota huomioon, että lainan lyhennystauonkin aikana edellytetään yleensä lainan korkokulujen maksamista. Mikäli lainasta ei makseta edes korkoja, voi olla, että lainan kokonaiskustannukset kasvavat.

Kustannusten kasvu on kuitenkin yleensä pienempi riski kuin se, että lainan lyhennys jää suorittamatta kokonaan, maksuvaikeudet kasaantuvat ja vastassa voi olla jopa ulosotto sekä maksuhäiriömerkintä.

Lue aiheesta: Yhdistelylaina

Lainan takaisinmaksu

Mikäli tulosi tippuvat tai elinkustannukset nousevat niin, että ne vaikuttavat talouteen, lainan takaisinmaksu pidemmällä aikavälillä voi olla paras keino toteuttaa maksusuunnitelman muutos. Lainan maksuaikaa pidentämällä on usein mahdollista järjestellä tilannetta, jos siihen on riittävät perusteet.

Huom.! On myös lainanmyöntäjän etu, että lainan takaisinmaksu etenee, joten aina kannattaa lähestyä lainanmyöntäjää heti, jos henkilökohtainen talous kiristyy liikaa.

Esimerkkejä tilanteista, joissa takaisinmaksun pidennys voi olla mahdollinen:

• Pidempiaikainen sairasloma
• Työkyvyn alenemisesta johtuva osa-aikatyö
• Eron myötä nousseet asumiskulut

Lainan takaisinmaksuajan pidentäminen voi tarjota helpotusta muun muassa pienempien maksuerien muodossa.

Samalla on kuitenkin hyvä varautua mahdollisiin lisäkustannuksiin, kuten:

• Pankin veloittama palkkio maksusuunnitelman muutoksesta
• Lainan kokonaiskustannusten nousu
• Korkojen nousu tai muutokset
• Muut muutokset lainaehtoihin

Maksuvaikeudet – vaihtoehdot maksuvaikeuksista selviämiseen

Aina maksuvaikeudet eivät välttämättä edellytä täydellistä maksusuunnitelman muutosta. Jos muutokset eivät ole mahdollisia lainaehtojen vuoksi, voit harkita seuraavia vaihtoehtoja:

• Hankkia lisätienestiä tai sivutuloja
• Yhdistellä lainoja – yhdistelylaina voi pienentää kokonaismaksueriä ja korkoja
• Selvittää menot ja säästömahdollisuudet tarkemmin
• Tarkistaa oikeus Kelan tukiin, kuten asumistukeen

Jos olet jo keskustellut lainanmyöntäjän kanssa ja mikään muu ei auta, voit kääntyä kunnan tarjoaman velkaneuvonnan puoleen.

Miten maksusuunnitelman muutos käytännössä tehdään

Maksusuunnitelman muutoksen voi tehdä monesti verkossa. Käytännöt vaihtelevat lainan ja lainanmyöntäjän mukaan.

Monissa pankeissa maksusuunnitelman muutos tehdään sähköisellä lomakkeella, joka avautuu verkkopankkitunnuksilla. Jos lainassa on useampi velallinen, riittää että yksi täyttää lomakkeen. Muiden tulee kirjautua ja hyväksyä hakemus omilla verkkopankkitunnuksillaan.

Huom. Muutos etenee käsittelyyn vasta, kun kaikki velalliset ovat sen hyväksyneet.

Myös monilla kulutusluottoja tarjoavilla palveluilla on vastaavat sähköiset omapalvelukanavat.

Toimi esimerkiksi näin:

1. Mene kohtaan ”Lainat”
2. Valitse: ”Muuta lainaa”
3. Klikkaa: ”Hae muutosta lainaan”

Verkossa toimivat rahoituslaitokset tarjoavat myös asiakaspalvelun kautta apua maksuvaikeustilanteisiin.

Hae lainaa

Maksusuunnitelman muutos – lainanmaksu kerralla

Jos taloudellinen tilanteesi paranee, voi maksusuunnitelman muutos liittyä nopeampaan takaisinmaksuun.

Esimerkiksi:

• Yllättävä palkankorotus tai urakehitys
• Äkillinen perintö

Lainan maksaminen kokonaan pois voi:

• Vähentää korkokuluja
• Lisätä taloudellista vapautta
• Vähentää tulevaisuuden riskejä

Kuitenkin ennenaikainen maksaminen voi myös:

• Sisältää lisäkustannuksia lainanmyöntäjän puolelta
• Vähentää taloudellista puskuria, jos käteistä jää vähemmän käyttöön
• Vähentää mahdollisia verohyötyjä (esimerkiksi korkojen verovähennykset)

Tutustu: Lainalaskuri