Maksuhäiriömerkintä – vaikutukset talouteesi

Maksuhäiriömerkinnät 2026 – mitä on muuttunut?

Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa moniin arjen sopimuksiin, mutta sen merkitys ei ole kaikille sama. Osalla merkintä vaikeuttaa lainan, vuokra-asunnon tai puhelinliittymän saamista, kun taas toisille vaikutukset jäävät rajallisiksi. Yhteistä kuitenkin on, että merkintää kannattaa aina pyrkiä välttämään – ja jos maksuvaikeuksia ilmenee, apua on hyvä hakea heti.

Uusi luottotietolaki (voimassa 1.12.2022 alkaen) kevensi merkittävästi maksuhäiriömerkintöjen kestoa ja mahdollisti niiden nopeamman poistumisen velan maksun jälkeen. Lisäksi positiivinen luottotietorekisteri, joka otettiin käyttöön 1.4.2024, on muuttanut tapaa, jolla luotonantajat arvioivat luottokelpoisuutta.

Joissain tilanteissa luottotietojen menetys voi myös katkaista velkakierteen, koska uusien luottojen saaminen vaikeutuu. Siksi tärkeintä on pyrkiä ratkaisemaan talousongelmat ajoissa – mieluiten ennen kuin merkintä syntyy, mutta viimeistään ensimmäisen merkinnän jälkeen.

Varo velkaloukkua

Maksuhäiriömerkintää voi joskus lykätä pitkäänkin ottamalla lisää velkaa vanhojen velkojen maksuun. Tämä kuitenkin kasvattaa velkamäärää ja vaikeuttaa tilannetta entisestään. Monessa tapauksessa on parempi:

• neuvotella velkojien kanssa maksusuunnitelmista
• hakea apua talous- ja velkaneuvonnasta
• antaa velkojen edetä tarvittaessa ulosottoon, kuin ylläpitää velkakierrettä uudella lainalla.

Sen sijaan tärkeiden laskujen, kuten vuokran tai sähkölaskun, maksua ei kannata siirtää pikaluoton tai muun velan takia: asunnon menettäminen tai yhteyksien katkeaminen on yleensä maksuhäiriömerkintää vakavampi seuraus.

Milloin maksuhäiriömerkintä annetaan?

Maksuhäiriömerkintä ei synny yksittäisestä myöhästymisestä. Tyypillisesti:

• maksun eräpäivä ylittyy
• velkoja lähettää useita muistutuksia ja perintäkirjeitä
• asia voi edetä oikeuteen tai ulosottoon
• vasta tämän jälkeen maksuhäiriö ilmoitetaan luottotietorekisteriin.

Esimerkiksi kulutusluotosta tai luottokorttivelasta voidaan ilmoittaa maksuhäiriö, kun:

• maksu on ollut vähintään 60 päivää myöhässä
• velalliselle on lähetetty maksukehotus vähintään 21 päivää ennen merkinnän tekemistä.

Maksuhäiriömerkintä ei siis tule yllättäen – ennen merkintää on aina lähetetty useampi huomautus ja usein myös tieto mahdollisesta maksuhäiriöstä.

Minne maksuhäiriömerkinnät kirjataan?

Suomessa negatiivisia luottotietoja (maksuhäiriömerkintöjä) ylläpitävät:

• Suomen Asiakastieto Oy
• Dun & Bradstreet Finland Oy (ent. Bisnode).

Nämä yhtiöt pitävät rekisteriä ja myyvät luottotietoraportteja yrityksille esimerkiksi luotonmyöntöä, vuokrasopimuksia ja muita taloudellisia päätöksiä varten. Yksityishenkilö ei voi tarkastella muiden tietoja ilman lainmukaista perustetta.

Positiivinen luottotietorekisteri on erillinen, Verohallinnon tulorekisteriyksikön ylläpitämä rekisteri, joka:

• sisältää tietoja yksityishenkilöiden tuloista ja veloista (esimerkiksi asuntolainat, kulutusluotot, luottokorttiluotot)
• on ollut kuluttajaluottojen osalta luotonantajien käytettävissä 1.4.2024 alkaen
• ei sisällä maksuhäiriömerkintöjä tai ulosottotietoja – nämä ovat edelleen Asiakastiedon ja Dun & Bradstreetin rekistereissä.

Luotonantajat ovat lain nojalla velvollisia käyttämään positiivista luottotietorekisteriä kuluttajaluottoa myöntäessään. Tämä parantaa kokonaiskuvaa hakijan velkatilanteesta ja vähentää tilannetta, jossa aiemmat luotot eivät näy lainaharkinnassa.

Luottohäiriömerkinnän seuraukset – mitä voi vaikeutua?

Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa muun muassa:

• kulutusluoton, luottokortin tai osamaksusopimuksen saamiseen
• vakuudettomien lainojen saantiin – yleensä edellytetään vakuuksia tai takaajaa
• puhelin- ja laajakaistasopimuksen saamiseen (prepaid-liittymät ovat tyypillinen vaihtoehto)
• vuokra-asunnon hakemiseen
• vakuutusten myöntämiseen
• joidenkin työtehtävien saamiseen, jos tehtävä edellyttää erityistä luotettavuutta tai varallisuuden käsittelyä.

Maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan automaattisesti estä lainaa, vuokrasopimusta tai vakuutusta. Päätökset tehdään tapauskohtaisesti. Esimerkiksi:

• yksittäinen, jo maksettu pieni velka voi painaa vähemmän kuin useat uudet, maksamattomat merkinnät
• vuokranantajia kiinnostaa erityisesti, onko merkintä liittynyt vuokravelkoihin.

Siksi kannattaa kysyä useammasta paikasta, eikä luovuttaa ensimmäisen kielteisen päätöksen jälkeen.

Maksuhäiriömerkinnän tyypit

Luottotietorekisteriin kirjattavat häiriömerkinnät luokitellaan eri tyyppeihin sen mukaan, mistä ne ovat syntyneet. Esimerkkejä:

• luottosuhteisiin liittyvät maksuongelmat (esim. kulutusluotot, osamaksut)
• velkomus- ja ulosottoasiat (esim. ulosottoviraston ilmoittamat maksuhäiriöt)
• protestoidut maksut (esim. protestoidut vekselit yritysmaailmassa)
• konkurssit ja yrityssaneeraukset (yritysten ja vastuuhenkilöiden tiedot)
• velkajärjestelyt ja yksityishenkilön velkajärjestelymerkinnät.

Kuluttajan arjessa merkityksellisimpiä ovat tavallisesti maksamatta jääneistä kulutusluotoista, vuokrista, laskuista tai ulosottoon etenevistä veloista johtuvat merkinnät.

Kuka voi saada maksuhäiriömerkinnän?

Periaatteessa kuka tahansa, jolla on maksamattomia velkoja, voi saada maksuhäiriömerkinnän. Maksuvaikeudet kasautuvat usein:

• jos velkaa on paljon suhteessa tuloihin
• jos elämäntilanne muuttuu (työttömyys, ero, sairastuminen)
• jos velkoihin ei haeta apua ajoissa.

Suomessa maksuhäiriömerkintä on melko yleinen: sadoillatuhansilla kuluttajilla on vähintään yksi merkintä, ja monilla merkintöjä on useampia. Tyypillistä on, että kun merkintöjä alkaa tulla, niitä kertyy lyhyessä ajassa useita.

REF‑merkintä – mitä se tarkoittaa nyt?

Ref‑merkintä (referenssimerkintä) on luottotietoihin liitettävä lisämerkintä, joka kertoo, että maksuhäiriön taustalla oleva velka on maksettu kokonaan. Sitä voidaan käyttää esimerkiksi:

• kun velallinen on maksanut ulosotossa olleen velan
• kun halutaan kertoa luotonantajille, että velka on hoidettu, vaikka merkintä olisi vielä hetken rekisterissä.

Lakimuutoksen jälkeen merkittävin muutos on kuitenkin se, että:

• maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun velan maksusta tai velan vanhenemisesta on ilmoitettu luottotietoyhtiölle.

Ref‑merkintä on silti hyödyllinen:

• se kertoo luotonantajille ja vuokranantajille, että velka on maksettu
• se parantaa luottokelpoisuuskuvaa tilanteessa, jossa merkintä on juuri poistunut tai poistumassa
• joissakin tapauksissa se voi auttaa uuden luoton saamisessa myöhemmin.

Ref‑merkintää ei lisätä automaattisesti, vaan sitä on erikseen pyydettävä luottotietoyhtiöltä ja yleensä liitettävä mukaan selvitys velan maksamisesta.

Ketkä näkevät maksuhäiriömerkinnät?

Maksuhäiriömerkinnät eivät ole julkisia, mutta tietyt tahot voivat tarkistaa ne, jos heillä on lainmukainen peruste. Esimerkkejä hyväksyttävistä syistä:

• lainapäätös (pankki, rahoituslaitos)
• vuokrasopimuksen tekeminen
• vakuutussopimuksen myöntäminen
• maksuaikakauppa (esim. osamaksu)
• työnhakijan soveltuvuuden arviointi tehtäviin, joissa käsitellään rahaa, tehdään taloudellisia päätöksiä tai työskennellään yksityiskodeissa.

Luottotietojen tarkistamisesta jää rekisteriin merkintä, josta käy ilmi, kuka tietoja on tarkastellut ja mitä tarkoitusta varten.

Maksuhäiriömerkinnän kesto ja poistuminen 2026

Uudistetun luottotietolain myötä:

• maksuhäiriömerkintä on pääsääntöisesti voimassa 2–3 vuotta, jos velkaa ei makseta
• merkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun velka on maksettu tai vanhentunut ja tieto tästä on rekisteröity
• uusi maksuhäiriömerkintä ei enää pidennä aiempien merkintöjen kestoa, vaan jokaisella merkinnällä on oma itsenäinen säilytysaikansa.

Tämä tarkoittaa käytännössä:

• jos et maksa velkaa, merkintä näkyy yleensä 2–3 vuotta riippuen merkinnän tyypistä
• jos maksat velan pois, velan perusteella tehty merkintä poistuu noin kuukaudessa maksun rekisteröitymisestä
• jos sinulla on useita eri merkintöjä, ne poistuvat kukin oman säilytysaikansa päättyessä – uusi merkintä ei enää ”ketjuta” edellisiä pidemmäksi.

Silti velkojen maksamista ei kannata lykätä: jokainen uusi maksuhäiriö on erillinen, ja useat rinnakkaiset merkinnät heikentävät luottokelpoisuutta selvästi enemmän kuin yksi merkintä.

Miten tarkistan omat luottotietoni?

Jos et ole varma, onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä, voit tarkistaa tilanteen:

• Suomen Asiakastiedon palvelussa (esimerkiksi Omatieto‑palvelu)
• Dun & Bradstreet Finlandin vastaavassa palvelussa.

Voit tarkistaa omat luottotietosi maksutta vähintään kerran vuodessa kumpaiseltakin rekisterinpitäjältä tekemällä tarkastuspyynnön.

Lisäksi voit:

• kirjautua positiivisen luottotietorekisterin sähköiseen asiointiin, jossa näet kaikki rekisteriin ilmoitetut luottosi ja niihin liittyvät tiedot (esim. lainamäärät, jäljellä olevat saldot)

Miksi maksuhäiriömerkintöjä annetaan?

Luottohäiriömerkinnät ovat osa järjestelmää, joka on suunniteltu:

• vähentämään luottotappioita yrityksiltä
• ohjaamaan luotonantoa vastuullisemmaksi
• suojaamaan kuluttajia ylivelkaantumiselta.

Merkintä kertoo aiemmista maksuvaikeuksista – ei siitä, mitä taloudellinen tilanne on juuri tänään. Siksi on mahdollista, että maksuhäiriöinen saa lainaa tai vuokrasopimuksen, jos taloustilanne on myöhemmin parantunut ja velat on maksettu.

Myöntävätkö pankit lainaa maksuhäiriöiselle?

Maksuhäiriömerkintä ei täysin sulje pois lainan saamista, mutta:

• vakuudetonta kulutusluottoa on hyvin vaikea saada, jos luottotiedot ovat menneet
• lainaa voidaan myöntää vakuuksia tai takaajaa vastaan, jos tulot ja tilanne muuten puoltavat lainaa
• lainan hinnoittelu (korko ja kulut) voi olla korkeampi riskin takia.

Rahalaitoksen ja Omalainan kaltaisissa vertailupalveluissa ei myönnetä lainaa ilman voimassa olevia luottotietoja, koska tavoitteena on ehkäistä ylivelkaantumista ja huolehtia siitä, että lainan takaisinmaksu on realistista.

Ennen uuden lainan hakemista maksuhäiriöisen kannattaa:

• kartoittaa oma velkatilanne
• arvioida, onko uusi laina todella tarpeen
• keskustella talous‑ ja velkaneuvonnan tai Takuusäätiön kanssa mahdollisista vaihtoehdoista (esim. velkojen yhdistäminen, maksusopimukset, velkajärjestely).

Mistä saa apua maksuvaikeuksiin?

Jos laskujen maksaminen alkaa yskiä:

1. Ota heti yhteyttä velkojiin
   • pyydä lisäaikaa tai pienempiä kuukausieriä
   • monesti maksusuunnitelma voidaan tehdä ennen kuin asia etenee perintään tai ulosottoon.
2. Hyödynnä maksutonta talous‑ ja velkaneuvontaa
   • kunnallinen talous- ja velkaneuvonta
   • Takuusäätiö
     tarjoavat maksutta apua velkakierteen katkaisemiseen.
3. Seuraa omaa taloutta säännöllisesti
   • tarkista luottotietosi
   • seuraa velkoja myös positiivisessa luottotietorekisterissä
   • pidä yhteys velkojiin avoimena, jos tilanteesi muuttuu.

Maksuhäiriömerkintä on aina ikävä asia, mutta se on tilapäinen. Uuden lain myötä puhtaat luottotiedot voivat palautua nopeammin, kun velat on saatu maksettua ja tiedot päivittyvät rekistereihin. Kun talouden perusta saadaan kuntoon, merkinnän vaikutus vähenee ajan myötä – ja lopulta merkintä poistuu kokonaan.