Miten yhdistelmälaina oikein säästää?
Minulla on useita lainoja, joita maksan pois samanaikaisesti. Olen nähnyt useita mainoksia miten yhdistelmälainalla voi säästää satumaiselta kuulostavia summia? Onko tämä totta ja miten lainojen yhdistäminen oikein säästää rahaa?
Riku Omalainalta vastaa:
Lainojen yhdistäminen voi tuoda merkittäviä säästöjä, ku n siirrät vanhat lainasi yhdeksi uudeksi lainaksi toisen pankin tai lainanantajan kautta. Säästöt syntyvät pääasiassa matalammista koroista, pienemmistä hallinnollisista maksuista ja siitä, että maksat vain yhtä laskua kuukaudessa usean sijaan. Yhdistämällä lainasi voit saada paremman kokonaiskuvan taloudestasi ja välttyä tarpeettomilta viivästysmaksuilla.
Näin yhdistelmälaina voi tuoda säästöjä
1. Matalampi korko pienentää kokonaiskustannuksia
Useissa vanhoissa kulutusluotoissa ja osamaksusopimuksissa korot voivat nousta korkeaksi, jopa yli 15 prosenttiin. Kun vertaat lainatarjouksia, löydät usein yhdistelylainan, jonka korko on huomattavasti matalampi, esimerkiksi 8–12 prosenttia. Tämä korkoero voi tuoda merkittäviä säästöjä pitkällä aikavälillä. Alla konkreettinen laskuesimerkki:
Jos sinulla on useita pieniä lainoja yhteissummaltaan 10 000 €:
- Nykyinen keskikorko: 16 %
- Jäljellä oleva maksuaika: 5 vuotta
- Kuukausierät yhteensä: noin 240 €
- Kokonaiskustannukset: yli 14 000 €
Yhdistämällä lainasi ja saamalla uuden lainan 10 % korolla:
- Kuukausierä: noin 212 €
- Kokonaiskustannukset: noin 12 720 €
- Säästö: yli 1 200 € lainan aikana
2. Vähemmän hallinnollisia maksuja
Jokaisesta lainastasi voi muodostua kuukausittaisia kuluja:
- Tilinhoitomaksut (esim. 5–10 € per laina)
- Laskutuslisät
- Käsittelymaksut
Esimerkki maksujen vaikutuksesta:
- 3 lainaa, jokaisen kuukausikulu 7 € = 21 €/kk = 252 €/vuosi
- Yhdistelylaina, yksi 7 € kulu/kk = 84 €/vuosi
- Vuosisäästö: 168 € pelkästään hallinnointikuluissa
3. Yksi kuukausierä – helpompi hallinta ja vähemmän unohduksia
Monia lainoja hallinnoidessa laskuja voi unohtua, mikä johtaa tarpeettomiin viivästyskorkoihin ja lisämaksuihin. Kun kaikki lainat on yhdistetty yhdeksi, maksat vain yhden laskun kerran kuukaudessa.
Yhden kuukausierän edut:
- Helppo pysyä budjetissa
- Pienempi riski unohtaa maksuja
- Vähemmän viivästysmaksuja ja -merkintöjä
- Parempi mielenrauha talouden hallinnassa
Mitkä tekijät vaikuttavat säästöihin?
Säästöjen määrä riippuu kolmesta päätekijästä:
- Lainasumma: Mitä isommat nykyiset lainasi, sitä enemmän on mahdollista säästää
- Korkoero: Suurin säästö syntyy, jos vanhojen lainojen korot ovat selvästi korkeammat kuin uuden yhdistelylainan korko
- Takaisinmaksuaika: Lyhyempi laina-aika usein pienentää kokonaiskustannuksia, vaikka kuukausierä olisi hieman suurempi
Näin maksimoit säästöt lainojen yhdistämisessä
Vaihe 1: Kartoita nykyinen tilanne
- Listaa kaikki nykyiset velat
- Kirjaa ylös korot, kuukausierät ja kulut
- Laske yhteen kuukausittaiset maksut
Vaihe 2: Vertaile tarjouksia
- Täytä lainahakemus vertailupalvelussa
- Saat useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella
- Vertaile rauhassa eri vaihtoehtoja
Vaihe 3: Kiinnitä huomiota oikeisiin asioihin
- Tarkasta todellinen vuosikorko – se kertoo kaikki kustannukset
- Vertaile kuukausierien kokoa
- Huomioi takaisinmaksuaika
Vaihe 4: Valitse sinulle sopivin
- Ota lainatarjous, jonka ehdot sopivat taloudelliseen tilanteeseesi
- Varmista, että kuukausierä sopii budjettiisi
- Älä kiirehdi päätöstä
Vinkkejä säästöjen varmistamiseen
- Hae tarjouksia useilta lainanantajilta – vertaile rauhassa ja huolella
- Vältä laina-ajan pidentämistä liikaa – jotta kokonaiskustannukset pysyvät kurissa
- Ilmoita kaikki tulosi hakemuksessa – näin saat parhaat mahdolliset ehdot
- Ole valmis – toimittamaan liitteet kuten palkkatodistus
- Käytä lainalaskuria – vaihtoehtojen arviointiin
