Onko hyvä olla täysin velaton?

Minulla on sekä asuntolaina että kulutusluottoja ja mietin, miten minun pitäisi ajatella niiden lyhentämistä. Onko hyvä olla täysin velaton? Kuinka tärkeää on, että maksan lainani pois mahdollisimman nopeasti?

Riku Omalainalta vastaa:

Täysin velattomalla on tietysti useita etuja. Ennen kaikkea se luo taloudellista turvaa ja vakautta.  Velattomuus voi myös helpottaa lainanhakua entistä paremmilla ehdoilla tulevaisuudessa ja parantaa hyvinvointiasi.

Velattomuudella voi itse asiassa olla myös joitain haittoja. Tarkemmin sanottuna ei itse velattomuudella, mutta sillä, miten tilanteeseen päästiin, sillä joissakin tapauksissa edullisten lainojen aggressiivinen lyhennys ei ole paras taloudellinen vaihtoehto.

Tämä saattaa kuulostaa hieman hankalalta, mutta lue eteenpäin, niin kerromme sinulle velattomaksi tulemisen eduista ja mahdollisista haitoista!

Velattomuuden edut

Velaton on pienemmässä taloudellisessa riskissä ja hänellä on enemmän mahdollisuuksia lainanoton suhteen.

Pienempi taloudellinen riski

Velattomuuden suuri etu on sen tuoma taloudellinen vakaus. Sen sijaan, että käyttäisit rahaa kuukausittain lyhennyksiin ja korkoihin, summa voidaan esimerkiksi säästää tai sijoittaa. Lisäksi ei ole riskiä, ​​että lainojen kuukausikustannukset nousisivat koronmuutosten yhteydessä.

Mahdollisuus pääomaan tulevaisuudessa

Asunnon omistavilla velattomilla on kotiin sidottu suuri määrä pääomaa. Jos tulee remontteja, matkoja tai uutta autoa, asuntoa voi käyttää vakuutena, jolle pankki voi tarjota erittäin alhaisen koron. Eläkeläisille asunto, joka ei ole kiinnitetty, voi olla myös luoton vakuutena. Se on yksi harvoista suurista lainoista, joita eläkeläiset voivat helposti saada.

Vapauden tunne

Monille vapauden tunne on velattoman olemisen suurin etu. Se voi olla jotain, jota halutaan ja joka on suurempi kuin taloudellinen hyöty. Kuinka tärkeä tämä seikka on, vaihtelee henkilöstä toiseen. Jotkut stressaantuvat erittäin paljon lainasta, kun taas toisiin ne vaikuttavat paljon vähemmän.

Velattomaksi jäämisen haitat

Velattomuus ei ole koskaan negatiivinen asia. Toisaalta tie velattomuuteen voi tarkoittaa huonompia taloudellisia valintoja. Alla on joitain esimerkkejä.

Muut sijoitukset voivat olla kannattavampia

Lainojen lyhennys voidaan nähdä sijoituksena tulevaisuuteen, koska korkokustannukset pienenevät lainaa maksettaessa. Mutta sitä pitäisi myös verrata muihin sijoitusvaihtoehtoihin. Monet päättävät esimerkiksi maksaa asuntolainaansa säännöllisesti takaisin ja samalla säästää sijoitusrahastoissa. Näin vältetään ”kaikkien munien laittaminen yhteen koriin”.

Historiallisesti on ollut parempi sijoittaa osakemarkkinoille kuin maksaa asuntolaina. Tämä perustuu siihen, että osakemarkkinoiden keskimääräinen tuotto oli noin 7 %, kun asuntolainojen korko on ollut 1-5 %.

Pienempi korko kuin säästökorko

Opintolainaa voidaan käyttää selkeänä esimerkkinä siitä, että lyhennys ei ole aina paras vaihtoehto. Vuonna 2023 tämän lainan korko oli 0,50 % ja samalla pankkien säästötileille oli mahdollista saada noin 3 % korkoa.

Jos sinulla on summa, joka on tarkoitettu opintolainan ylimääräiseen lyhennykseen, on siksi parempi sijoittaa tämä summa säästötilille. Tällä maksetaan opintolaina pois, kun sen korko on yhtä suuri tai korkeampi kuin säästötilin korko.

Puskuri on tärkeä

Tärkeää on myös, että taloudellinen puskuri on aina olemassa , eikä siis käytetä kaikkea säästettyä pääomaa lainojen maksamiseen. Jos puskurirahaa ei ole, riskinä on, että joudut lainaamaan rahaa jos esimerkiksi auto tai astianpesukone hajoaa.

Matka sinne ei aina ole sen arvoista

Suurin osa asunnon omistajista voi tulla velattomaksi. Tämä voi tapahtua myymällä asunto, maksamalla laina pois ja muuttamalla vuokra-asuntoon. Mutta onko se sen arvoista? Tärkeintä on löytää tasapaino kulutuksen, kuoletuksen ja asumistilanteen välillä.

Kuinka tulla velattomaksi?

Velattomaksi pääseminen riippuu muun muassa henkilön kokonaisveloista, tuloista ja kyvystä muuttaa taloudellista tilannettaan. Suurimmalle osalle kyse on lainatilanteensa hallinnan luomisesta ja sen parantamisesta.

1. Mikä on tavoite?

Aloita luomalla selkeä tavoite. Haluatko esimerkiksi tulla täysin velattomaksi vai voidaanko asuntolainat ja opintolainat pitää näiden lainojen alhaisen koron ansiosta. Laske, kuinka paljon sinulla on velkaa ja laske milloin voit tulla velattomaksi riippuen siitä, kuinka paljon voit lyhentää kuukaudessa.

2. Yhdistä lainoja ja vähennä kustannuksia

Toinen askel on tarkastella lainatilannetta ja yrittää parantaa sitä. Laske yhteen kokonaisvelka opintolainaa ja asuntolainaa lukuun ottamatta ja ota tälle summalle yhdistelylaina . Käytä summa kaikkien velkojen maksamiseen. Usein yhdistelylaina voi antaa huomattavasti pienemmän koron kuin pienempien lainojen ja luottojen korko, jolloin voit pitää saman kuukausikulut ja maksaa silti enemmän takaisin.

3. Budjetti

Luo budjetti ja seuraa sitä joka kuukausi. Saat sitten yleiskuvan siitä, mihin käytät rahasi. Myös suurempien summien lyhennyksiin pystyminen helpottuu ja näin velattomaksi pääseminen nopeammin.

Täytä kulutusluottohakemus - Saat luottopäätöksen heti

Hae kulutusluottoa jopa 60 000 euroa ilman vakuuksia tai takaajia

Kuukausierä n.*
0 €
Haettu lainasumma

20000

           
Laina-aika

15 vuotta

Lähettämällä hakemuksen hyväksyn käyttäjäehdot ja vahvistan lukeneeni tietosuojakäytännöt

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 15 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 60000 €.