Näin lainoja yhdistävä voi säästää – esittelemme konkreettisen esimerkkitapauksen

Lainojen yhdistämisestä puhutaan paljon, mutta monelle voi olla epäselvää miten uskomattomilta kuulostavat edut voivat olla mahdollisia. Esittelemme konkreettisen esimerkkitapauksen, jossa velat yhdistänyt säästi jopa yli kymmenen tuhatta euroa.

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa olemassa olevien lainojen, kulutusluottojen ja luottokorttivelkojen uudelleenjärjestelyä. Yhdistelyn kautta nykyiset lainat maksetaan pois ja jäljelle jää vain yksi lainasopimus. Lainojen yhdistämisen mahdollistamat todelliset hyödyt voivat olla monelle epäselviä. Laadimme tämän käytännönläheisen esimerkin, miten jo neljän lainan ja luoton yhdistäminen tuo useiden tuhansien eurojen säästöt.

Esimerkissämme lainojen yhdistäjällä on seuraavat lainat:

Laina 1: 3500 € luottokorttivelka. 50€ vähimmäiskuukausierillä takaisinmaksuaika on jopa 12 vuotta, luoton koron ollessa 14% jonka lisäksi luottokortista peritään 4,90€ kuukausittainen hallinnointimaksu. Luoton kokonaiskustannukset ovat tässä tapauksessa noin 7 950 €.

Laina 2: 15 000 € kulutusluotto kesämökin remonttiin. Laina-ajan ollessa 10 vuotta, lainaa lyhennetään 241 € suuruisissa kuukausittaisissa tasaerissä. Kulutusluoton korko on 13,5%, jonka lisäksi luottoon lisätään 150€ avausmaksu ja 11,9 € kuukausittaiset hoitokulut. Luoton kokonaiskustannukset ovat 28 987 €.

Lainat 3 ja 4: 250 € ja 450 € pikavipit äkillisiin menoihin. Laina-aikaa ei ole rajoitettu, mutta vähimmäiskuukaisulyhennykset ovat 30 €. Ensimmäisen pikalainan korko on 20%, mutta suurempi pikalaina on jo muutaman vuoden takaa, jolloin nykyinen korkolaki ei ollut voimassa. Tämän vanhanmallisen pikaluoton korko onkin 45% ja maksettavaa on jäljellä vielä 340 euroa. Kustakin lainasta peritään 8 euron kuukausittainen hallinnointikulu. Vähimmäiskuukausierillä maksettavaa kertyy 384 € ja 714 € seuraavan 1 – 2 vuoden aikana.

Lainojen yhteenlaskettu määrä on 19 090 euroa, jota lyhennetään neljälle eri taholle yhteensä 351 euroa kuukaudessa. Pääosa velasta maksetaan pois 10 – 12 vuoden aikana, jolloin takaisinmaksettavaa on kertynyt noin 38 000 euroa.

Lainojen yhdistäjä voisi kuitenkin paitsi maksaa velan nopeammin takaisin, myös pienentää lainoihin kuukausittain käytettyä rahamäärää.

Näin lainojen yhdistäjä säästää

Kaikki neljä lainaa halutaan yhdistää 20 000 euron yhdistelylainalla, jolloin mukaan on laskettu lainojen ennenaikaiseen takaisinmaksuun liittyvät kulut. Uusi laina kilpailutetaan Omalaina.fi vertailupalvelussa ja yhdistelylainalle saadaan edullinen 5,9% korko, jonka lisäksi lainasta peritään 150 € avausmaksu ja 4,90 € kuukausittaiset hoitokulut. Yhdistelylainaa lyhennetään 268 euron tasaerissä 8 vuoden laina-ajalla.

Tässä esimerkissä lainojen yhdistäjä on siis lyhentänyt lainojen takaisinmaksuaikaa useilla vuosilla, jonka lisäksi hänelle jää lähes tuhat euroa ylimääräistä rahaa joka vuosi. Alkuperäiseen maksusuunnitelmaan verrattuna lainoihin käytetty rahamäärä jää jopa yli 12 000 euroa pienemmäksi.

Jo verrattain pienien lainojen yhdistäminen voi olla hyvin kannattavaa. Tärkeintä on arvioida nykyisten lainojen hintatasoa, suhteessa uuteen yhdistelylainaan. Etunasi on rahoitusalan kilpailun ja uuden lainsäädännön yhteisvaikutuksesta laskenut lainojen yleinen hintataso. Lisäksi saat pääsääntöisesti suuren kulutusluoton pientä pikalainaa edullisemmin.

Tässä jutussa esitetty tilanne on vain yksi esimerkki, miten jo muutamien lainojen yhdistäminen voi pienentää lainakuluja ja tuoda huomattavia säästöjä. Täytä lainahakemus ja katso millaisen yhdistelylainan sinä voit saada.

*Kaikki artikkelissa käytetyt lainaesimerkit ovat suuntaa-antavia, eivätkä edusta mitään olemassa olevaa lainatuotetta tai -tarjoajaa.