Mitä luotto on?

Sana ”luotto” nähdään monissa yhteyksissä talousaiheisissa jutuissa. Mutta mitä se itseasiassa tarkoittaa – mitä on luotto?

Mitä luotto tarkoittaa?

Sana credit tarkoittaa ”uskoa” muodossa ”luottaa” ja tulee ranskan sanasta ”crédit”, joka puolestaan ​​tulee latinan sanasta ”credere”.

Esimerkiksi lainanantaja ”luottaa” siihen, että lainanottaja maksaa lainansa takaisin, jotta laina voidaan myöntää.

Luottokelpoisuus

Luoton hakijan kelpoisuutta tarkastellaan ennen lainan myöntämistä. Henkilön luottokelpoisuus tarkistetaan luottoraportin avulla. Jos luottoluokitus on alhainen, on olemassa riski, että hakemusta ei hyväksytä.

Tämä johtuu siitä, että yritys ei ”luota” siihen, että henkilö pystyy maksamaan takaisin sopimuksen mukaisen summan.

Luotto tarkoittaa yleensä myös korkoja ja kuluja

Suurin osa luotoista tarkoittaa, että niistä on myös maksettava korkoa ja muita lainakuluja. Kulut voivat kertyä jatkuvasti kuukausittain tai loppumaksulla luottoajan päätyttyä.

On kuitenkin myös lainoja, jotka ovat korottomia. Esimerkiksi osto laskulla, jossa 30 päivän maksuehto. Tämä voi tarkoittaa, että korkoa ja kuluja ei peritä, mikäli lasku maksetaan ajallaan.

Erilaisia ​​tapoja tehdä ostoksia luotolla

On olemassa useita erilaisia ​​luottoja, jotka on tarkoitettu yksityishenkilöiden käyttöön. Joitain yleisimpiä ovat:

Lasku

Jos maksutavaksi valitaan lasku, on kyseessä käytännössä luotto. Tämä johtuu siitä, että yritys toimittaa tuotteen etukäteen, minkä jälkeen asiakkaalla on esimerkiksi 30 päivän maksuehto. Tämä tarkoittaa sitä, että henkilö tekee kaupan luotolla ja velka selvitetään jälkikäteen, eli laskun maksun yhteydessä.

Luottokortti

Luottokortilla tehdyt ostot hyvitetään jälkikäteen sen kuukausilaskulla. Kortinhaltija voi valita, maksaako koko käytetyn luottosumman vai vain osan siitä. Jos koko laskun summaa ei ole maksettu, loppuosa siirtyy seuraavalle kuukausilaskulle – yleensä korkolisän kera.

Tilin luotto

Pankkitiliin voidaan usein liittää tilinylitys. Jos tililtä yritetään suorittaa maksua ja saldo on liian pieni, tilinylitys aktivoituu automaattisesti. Näin maksu voidaan suorittaa, vaikka tilin saldo on liian pieni. Pankkitilille rahaa talletettaessa tilihyvitys maksetaan automaattisesti eli palautetaan. Tilinylityksestä peritään maksu sopimusehtojen mukaisesti.

Osamaksu

Myös osamaksu on eräänlainen luotto, sillä maksu ostetuista tavaroista tai palveluista suoritetaan jälkikäteen. Osittain maksettaessa maksetaan yleensä kiinteä summa kuukausittain ennalta määrätyn ajanjakson ajan.

Vakuudellinen laina

Vaakuudellinen laina myönnetään lainan vakuutena toimivaa omaisuutta vastaan. Yleisimpiä vakuudellisia lainoja ovat asunto- ja autolainat. Jos lainaa ei pystytä syystä tai toisesta maksamaan sovitusti takaisin, voi lainan myöntäjä viime kädessä ottaa vakuutena toimineen omaisuuden haltuunsa luoton kattamiseksi.

Ovatko lainat ja luotto sama asia?

Oikeustieteessä eroteltiin aiemmin laina ja velka toisistaan siten, että velasta maksettiin korkoa ja lainasta ei. Nykyisin sanoilla velka, laina tai luotto voidaan tarkoittaa samanlaista velkasuhdetta, eli eroa ei varsinaisesti ole. Alla kuitenkin jotain esimerkkejä eri tavoin toimivista luotoista.

Laina – kiinteä lyhennys

Lainaa otettaessa luodaan maksusuunnitelma, josta käy ilmi, kuinka paljon kuukaudessa odotetaan maksettavan ja kuinka kauan lainaa on maksettava takaisin. Jos esimerkiksi laina-aikaan tai kuukausittain maksettavaan määrään halutaan muutosta, tulee olla yhteydessä lainanantajan asiakaspalveluun.

Luotto – joustava takaisinmaksu

Luotoilla voi olla myös joustavampi takaisinmaksu. Esimerkiksi luottokortit ja tilihyvitykset toimivat siten, että lainanottaja voi maksaa takaisin valitsemansa summan kuukausittain. Näin ollen lainanottaja voi itse valita, kuinka kauan käytetty luotto on maksettava takaisin. Lisäksi ns. avoimet tililuotot ovat yleisiä.

Jatkuva tililuotto

Avoin luotto tarkoittaa, että luottosumma voidaan käyttää useaan otteeseen. Se on näin ollen ”avoin”, kunnes lainanottaja päättää sulkea sen, eikä hänellä siten ole enää pääsyä lainatiliin.

Esimerkki avoimesta luotosta on luottokortti. Kortinhaltijalla on aina mahdollisuus maksaa kortilla luottotasoon asti. Kun käytetty luotto on maksettu takaisin, luotto voidaan käyttää uudelleen. Tämä voi tapahtua, kunnes kortti suljetaan.