Valitse paras luottokortti itsellesi

Luottokortin valintaan ei tule kiinnittäneeksi välttämättä sen kummempaa huomiota, vaikka pitäisi. Luottokorteissa on hajontaa niin hintojen kuin niiden sisältämien lisäetujenkin osalta. Jotta osaisit valita itsellesi sopivimman, kortteihin on hyvä tutustua ennalta hieman tarkemmin.

Usein kuluttajat toimivat yksinkertaisimman kaavan mukaan ja hankkivat korttinsa pankista, jossa ovat asiakkaana. Tämä ei välttämättä ole mikään huono asia, mutta parhaat luottokortit on hyvä tarkistaa, jos talouden haluaa pitää mahdollisimman tasapainossa ja vältellä ylimääräisiä kuluja. Vähintäänkin on hyvä tehdä pientä selvitystä siitä, mikä olisi itselle mahdollisesti sopivin ja paras luottokortti.

Elämäntilanne vaikuttaa kortin valintaan

Elämäntilanne ja tulot voivat vaikuttaa luottokortin hankintaan, sillä kortin luotto on yhtä lailla pankin myöntämää luottoa, kuin ilman korttia otettu luotto. Kortin saanti, mutta myös ehdot, määräytyvät osittain kortin hakijaprofiilin mukaan. Ehdoissa ja luottokorttivaihtoehdoissa on kuitenkin kortinmyöntäjien välisiä eroja, mutta esimerkiksi luottokortti opiskelijalle on helppo löytää useiden kortinmyöntäjien valikoimasta.

Luottokortit tarjoavat monenlaisia etuja

Luottokorteissa on monenlaisia rahanarvoisia etuja ja edut kasvavat yleensä sitä mukaan, kun maksukapasiteetti ja kortin käytön laajuus kasvaa. Premium-luottokortit on vaihtoehto, jolla saa laajennetut luottokortti edut, mikäli kortille on enemmän käyttöä.

Eroja löytyy myös ihan peruskuluttajan korteista, joita on saatavilla perinteisten pankkien lisäksi verkossa toimivilta rahoituslaitoksilta.

Halutessasi hae luottokorttia tästä

Paras luottokortti

Paras luottokortti on yksinkertaisimmillaan se, joka palvelee käyttäjää kaikista pienimmillä kuluilla. Miten luottokortti käyttäjäänsä palvelee ja mitä tarpeita puolestaan kortin haltijalla korttia kohtaan on, on toinen huomionarvoinen asia, mikäli helpoin luottokortti arkeen on etsinnässä.

Yleisimmät luottokortit

Yleisimmät luottokortit Suomessa, Visa ja Mastercard, toimivat kattavasti myös Suomen ulkopuolella.

Toiselle ilmainen luottokortti voi tulla tarpeeseen, kun toiselle helpoin luottokortti mahdollisimman ymmärrettävillä ja joustavilla ehdoilla täyttää parhaan luottokortin vaatimukset. Mutta mitä muuta luottokortti voi pitää sisällään? Luottokorttien ominaisuuksissa, ehdoissa ja eduissa on eroavaisuuksia. Suurimmat erot koskevat seuraavia:

• Luottokortti vuosimaksu
• Luottokortti korottoman maksuajan pituus
• Luottokortti korko
• Luottokortti ostoturva
• Luottokortti matkavakuutus

Luottokortin myöntöehdoissa ja luoton suuruudessa on pankkikohtaisia eroja, mutta myös siinä, miten kortinhakijan tietoja pankin puolelta tarkastellaan. Kulut määrittää kuitenkin ison osan kortin kannattavuutta, sen takia luottokortin sisältämiin maksuihin on hyvä vertaillessa kiinnittää erityistä huomiota.

Miten luottokortti toimii

Luottokortti on pankin luoton sisältämä maksuväline. Luoton suuruus määräytyy yleensä kortinhakijan maksukyvyn mukaan ja korttien luottorajat lähtevät usein noin 1000 € paikkeilta. Maksukykyisimmät ja taloudellisesti vakaat kortinhaltijat voivat saada luottoa aina jopa 20 000 € saakka.

Luottokortti tarjoaa joustoa

Pääpiirteittäin se, miten luottokortti toimii, perustuu sen tarjoamaan joustoon. Luottokortti on myös heti käytettävissä oleva maksuväline, jossa on jatkuvaa pankin myöntämää luottoa. Kortilla voi nostaa käteistä (tästä yleensä veloitetaan) ja osalla kortteja voi maksaa suoraan myös esimerkiksi laskuja verkkopankissa.

Luoton lisäksi maksukortti voi sisältää muita ominaisuuksia, jotka auttavat ja tukevat taloutta. Esimerkiksi paljon hankintoja tekevän luottokortti ja luottokortti opiskelijalle voi vaatia hieman erilaisia painopisteitä ehdoissa ja eduissa. Luottokortit vertailussa huomioitavia lisäetuja ja -ehtoja:

• Käteisnostojen veloitukset (kotimaassa sekä ulkomailla)
• Maksuvapaiden kuukausien mahdollisuus
• Minimilyhennyksen määrä
• Debit-ominaisuuksien liittäminen
• Kortinhaltijan asiointikohteisiin oikeuttavat lisäedut (bonukset ruokakaupasta, vakuutuksista jne.)
• Onko korttiin saatavilla rinnakkaiskortteja perheenjäsenille
• Premium-luottokortit ja niiden edut (jos aikeissa myöhemmin kohottaa)
• Cashback, bonusten ja lentopisteiden keruu

Luottokortti korko

Luottokortti korko on jaettu nimelliskorkoon, joka pankeissa yleisimmin määräytyy 3kk Euriborin, sekä pankin omaan marginaalin mukaan. Lisäksi kortti voi sisältää vuosimaksuja ja tilinhoitomaksuja, jotka vaikuttavat kortin todelliseen vuosikorkoon. Luottokortit netistä ovat hyvä vaihtoehto perinteisten kivijalkapankkien korteille. Netissä myönnettävien korttien kulutiedot on yleensä helppo löytää todellisen vuosikoron mukaan.

Luottokortti korko on helppo vertailla, jos ei tarvitse ottaa huomioon muita korttiin liittyviä ominaisuuksia. Alla listaus muutamista yleisimmistä luottokorttivaihtoehdoista (kivijalkapankit ja netin rahoituslaitokset) sekä niiden korko- ja kulutiedoista:

Luottokorttivertailun voi helposti aloittaa kuluja vertailemalla. Ilmaiset luottokortit ovat hyvä vaihtoehto esimerkiksi satunnaisemmin korttia käyttävälle ja sellaisiksi lasketaan kortit, joissa ei ole vuosi- tai muita korkojen päälle tulevia lisämaksuja.
Ilmaisia kortteja tarjoaa muun muassa netin rahoituslaitokset, joiden korteissa koroton maksuaika on yleensä myös pidempi (kts. taulukko).

Täysin ilmainen luottokortti on kuitenkin käytännössä harhaa, sillä korottoman maksuajan ylittyessä pankki veloittaa korttiin sisältyvästä luotonannostaan aina vähintään korko-osuuden.

Lue lisää: Credit vai debit kortti – Korttityyppien tärkeimmät erot 

Prepaid luottokortti

Prepaid luottokortti on käytännössä samaan tapaan käytettävä kortti kuin perinteinen luottokortti, sillä erotuksella, että prepaid luottokortti 3 toimii maksuvälineenä ainoastaan silloin, kun siihen on ladattuna rahaa. Prepaid luottokortit ovat siis riskittömiä, sillä et voi käyttää sitä ”yli varojen”. Tämän vuoksi niitä on saatavilla myös alaikäisille hakijoille.

Prepaid luottokortit ovat suosittuja lahjoja esimerkiksi nuorelle, jos ei haluta antaa lahjaksi käteistä. Se on lisäksi pitkäkäyttöinen, sillä rahaa voi aina ladata kortille uudestaan. Prepaid luottokortti sisältää yleensä avausmaksun sekä mahdollisia muita käyttöön liittyviä lisäkuluja, kuten käteisnostoon liittyvän veloituksen.

Ei toimi aivan kuten perinteinen luottokortti

Prepaid luottokortti ei siis ole nimestään huolimatta täysin sama asia kuin perinteinen luottokortti, sillä se ei sisällä rahoituslaitoksen myöntämää luottoa. Se ei myöskään ole luottotili, eli sillä ei voi maksaa esimerkiksi laskuja, eikä se sisällä mitään ylimääräisiä etuja, kuten vakuutuksia tai ostoturvaa. Muuten prepaid luottokortit toimivat:

• Maksuvälineenä verkossa
• Maksuvälineenä kotimaassa ja ulkomailla
• Automaatilla käteisnostoihin

Luottokortti matkavakuutus ja muut matkaedut

Matkavakuutuksen sisältyessä korttiin kannattaa ensin tarkistaa millaisia ehtoja vakuutuksen aktivoitumiseen liittyy. Luottokortteissa on yleensä luoton osuuteen liittyvä maksuraja, jonka perusteella matkavakuutus astuu voimaan. Toisin sanoen tietty prosentti matkakuluista tulee maksaa luotolla, jotta vakuutus astuu voimaan.

Luottokortin matkaturva

Luottokortin matkaturva ei pelkästään sisälly lento- ja majoituskuluihin liittyvien riskien minimointiin. Luottokortti luo turvaa kaikkiin maksuihin matkan aikana ja antaa joustoa yllättävien tilanteiden sattuessa tai matkabudjetin ylittyessä kesken matkan. Huomion arvoista on lisäksi se, että usein matkakohteissa esimerkiksi autovuokran pystyy tekemään ainoastaan luottokortilla ja osassa luottokortteja on mahdollisuus kerätä rahanarvoisia lentopisteitä.

Matkavakuutus tuo turvaa

Olennainen osa luottokortin matkavakuutusta on kuitenkin sen kattama taloudellisten haittojen minimointi. Luottokortti matkavakuutus korvaa taloudelliset menetykset, jos lentosi perutaan lentoyhtiön toimesta. Jos ostat matkasi yhtiöltä, joka ennen matkaa tai matkan aikana menee konkurssiin, useimmat luottokorttiyhtiöt korvaa matkasta aiheutuneet kulut. Tätä kutsutaan myös termillä luottokortin ostoturva, josta enemmän seuraavassa kappaleessa.

Lue lisää aiheesta: Matkalaina

Luottokortti ostoturva

Toisin kuin matkavakuutus, luottokortti ostoturva sisältyy kaikkiin luottokortteihin. Kortinmyöntäjien erona on ainoastaan se, millä ehdoilla ja laajuudella ostoturvaa toteutetaan. Erot ovat pankkikohtaisia, mutta myös luottokorttityypeillä on omat ehtonsa.

Ostoturva tarkoittaa käytännössä sitä, että rahat on mahdollista saada takaisin, jos ostoksissa tai ostotapahtumassa ilmenee ongelmia. Aiemmin mainittujen lento- ja matkakustannuksien lisäksi luottokortti ostoturva korvaa:

• Verkkokauppaostoksia kuten virheelliset ja vahingoittuneet tuotteet
• Verkkokauppoihin liittyvät huijaukset ja toimittamattomat tuotteet
• Virheelliset veloitukset
• Peruuntumiset jo maksettuihin tapahtumiin kuten konsertteihin

Ensisijaisesti luottokortin myöntäjät suosivat, että asiakas olisi aina ensin yhteydessä kaupat tehneeseen yritykseen. Tämä koskee niin lentoyhtiöitä kuin kotimaisia ja ulkomaisia kauppoja. Mikäli asiaa ei saada ratkaistua, luottokortin myöntäjä puuttuu asiaan, mikäli luottokortin sisältämät ehdot täyttyvät.

Selvitä aina ehdot huolellisesti

Luottokortin ehdot ja ominaisuudet kannattaa siis aina selvittää läpikotaisin, jotta tiedät varmasti, mikä on paras luottokortti palvellakseen juuri omia tarpeitasi. Valinnan varaa korteissa kuitenkin on, joten jokaiselle löytyy varmasti kulu-ominaisuussuhteiltaan sopivin vaihtoehto.