Ensilaina – perehtymällä teet turvallisen lainapäätöksen

Ensilaina on tärkeä virstanpylväs elämässä kohti vastuuta ja lainan tuomia mahdollisuuksia. Isot hankinnat, kuten ensiasunto, auto tai opiskelujen rahoittaminen ensilainalla on pitkällä tähtäimellä hyvä ratkaisu, kunhan ymmärtää lainan ottamisen ehdot ja osaa tehdä lainapäätöksen harkiten sekä suunnitelmallisesti.

Tutustu lainoihin huolella

Tutustuminen lainanoton lainalaisuuksiin, selvittämällä erilaiset lainavaihtoehdot ja tekemällä realistisen lainasuunnitelman olet jo pitkällä ensilainan otossa. Pankit antavat mielellään tietoa ja tukea ensilainan kanssa, mutta myös me lainoihin keskittyneenä kilpailuttajan haluamme kantaa oman kortemme kekoon, jotta osaisit tehdä varmasti oikean ensilaina päätöksen.

Lainan hakeminen – valmistaudu huolella ennen kuin haet

Nykyisin lainan hakeminen on helppoa ja sujuvaa. Lainan hakeminen verkossa ja teknologian mahdollistamat edut ovat vähentäneet pankeissa asiointia ja lyhentäneet lainanottoprosessia.

Ensilaina ja lainan hakeminen, valmistaudu huolella ennen varsinaista lainanhakua:

• Realisoi lainatarpeesi
• Selvitä lainavaihtoehdot
• Vertaa lainantarjoajat
• Perehdy lainan takaisimaksuehtoihin
• Kysy neuvoja asiantuntijoilta
• Tee realistinen ensilaina suunnitelma

Lainahakemus netissä on nopein tapa ottaa lainaa. Lainan nosto verkossa vaatii kuitenkin hakijalta tarkkuutta. Lainanhakijan on kiinnitettävä erityistä huomiota budjetointiin ja tulevaisuuden talousnäkymiin riskittömän lainasuunnitelman laatimiseksi. Jos tarvetta lisälainalle tulee ja hakija täyttää vaatimukset, lainan korotus myöhemmin on mahdollista.

Lainan vakuudet ja lainahakemus netissä

Huomioi, että toisissa lainoissa, kuten asuntolainassa, lainan vakuudet kuten lainan takaaja voi olla hyvä lisä sopimusehtojen keventämiseksi. Lainan takaaja tai muut lainan vakuudet eivät kuitenkaan ole välttämättömiä kaikkien lainatyyppien hakuprosesseissa.

Nettipankeista vakuuttoman lainan hakeminen ei vaadi henkilö- tai omaisuustakausta lainkaan, ja ensilaina otetaankin usein tekemällä lainahakemus netissä.

Vakuudeton lainahakemus netissä, kuinka lainan haku tapahtuu:

1. Tee tarkka laskelma tuloistasi ja menoistasi
2. Vertaile lainantarjoajia
3. Arvioi muutokset taloudessasi -> älä vedä budjettia liian tiukalle
4. Lainan takaisinmaksu – tarkastele ehtoja
5. Valitse sopivin tarjous ja hae lainaa

Omalaina tarjoaa ilmaisen ensilainavertailun ja neuvoja sen hakijalle. Myös useimpia kivijalkapankkien lainoja voi nykyisin hakea netissä, mutta vertailu jää lainanhakijan tehtäväksi. Vakuudettomat nettilainat eivät velvoita myöskään lainanottajalta selontekoa, mihin tarkoitukseen lainaa haetaan. Ensilaina kohteita voi olla muun muassa:

• Hankinnat opintoja varten
• Ensiasunnon varustelu
• Ajoneuvon hankinta opinto- tai työmatkoja varten

Lainan korot

Lainan korot vaihtelevat monien tekijöiden mukaan, kuten lainan tyypin, lainasumman, laina-ajan, luottoluokituksen ja markkinakorkojen mukaan. Yleisesti ottaen lainan korot voivat olla hieman korkeammalla lyhytaikaisissa lainoissa, kuten luottokorteissa ja muissa vakuudettomissa lainoissa.

Asuntolainoissa korot voivat vaihdella esimerkiksi kiinteän koron ja vaihtuvan koron välillä, mutta niiden suuruus riippuu myös markkinoiden tilanteesta ja pankin tarjoamista ehdoista. Vakuudettomien lainojen etu on se, että lainan korot ja lainaehdot voi kilpailuttaa Omalainan kaltaisten lainasivustojen kautta, jolloin voit saada lainaa pienellä korolla.

Vakuudettomissa lainoissa lainan korot ja kulut määräytyvät osittain lainaprofiilin mukaan ja esimerkiksi lainanhaku samassa taloudessa asuvan kumppanin kanssa mahdollistaa usein edullisemman ensilainan saannin.

Kuinka vertailen lainan korot ja ehdot:

1. Tee lainasuunnitelma vertailusivuston lainalaskuria käyttäen.
2. Liitä kanssahakija hakemukseen mukaan, jos mahdollista.
3. Lähetä hakemus lainanvälittäjän kilpailutettavaksi.
4. Vertaile tarjouksia rauhassa.
5. Hae laina parhaat lainan korot ja ehdot tarjonneelta.

Lainan lyhennys

Lainan lyhennys tapahtuu yleensä kuukausierissä, ja suuruus riippuu lainan määrästä, koroista, laina-ajasta ja valitusta lyhennystavasta. On tärkeää varmistaa, että lainan lyhennys tapahtuu sovitun aikataulun mukaisesti, jotta vältät viivästysmaksut ja mahdolliset muut seuraukset, kuten luottotietojen menetyksen.

Lainan lyhennys tapahtuu maksamalla lainasumma takaisin lainanantajalle. Lainan takaisinmaksu tapahtuu sopimuksen sitouttamalla tavalla. Tämä kannattaa ottaa huomioon ensilaina vertailussa.

Lainan lyhennystavat

Lainan lyhennystavat vaihtelevat eri lainoissa, mutta myös lainanmyöntäjissä voi olla eroja. Yleensä lainan takaisinmaksu toteutuu kuukausittain ja kahdella eri tavalla.

Ensilaina ja yleisimmät lainan lyhennystavat:

Lainan lyhennys tasalyhennyksenä

lyhennät lainan pääomaa samansuuruisina erinä joka kuukausi, mutta lainan korot pienenee ajan myötä, kun lainan pääoma pienenee.

Lainan lyhennys tasaerissä

lyhennät lainaa samansuuruisilla maksuerillä, joihin sisältyy sekä pääoma että lainan korot. Alussa lainan korot ja niiden osuus on suurempi, kun taas pääoman osuus kasvaa ajan myötä.

Kuten esimerkit osoittavat ensilainan kuukausittaiset lyhennystavat sisältävät yleensä sekä lainan pääoman että siihen kohdistuvat lainan korot. Joissakin lainaehdoissa lainan lyhennysvapaat ovat kuitenkin mahdollisia. Yleensä lainan lyhennysvapaat annetaan maksuvapaina kuukausina, jolloin lainaerää ei ole välttämätön suorittaa.

Lainalupaus ja lainatarjous

Lainalupaus ja lainatarjous ovat lainanoton eri vaiheita ja lainalupaus liittyy yleensä asuntolainan ottoon. Lainalupaus on lupaus lainasta, joka annetaan prosessin nopeuttamiseksi hakijan alustavilla tiedoilla, jotta lainanhakija voi lähteä hakemaan asuntoa. Lopullinen lainatarjous tehdään, kun hakijalla on tarkemmat tiedot tarvitsemastaan lainasta ja lainanmyöntäjä on vakuuttunut lainanottajan maksukyvystä.

Lainatarjous sisältää myös arvioinnin hakijan maksukyvystä, mutta lainatarjous on lainanantajan tekemä virallinen tarjous lainasta korkoineen ja ehtoineen. Lainalupaus ja lainatarjous ovat siis eri asioita, sillä lainatarjous voidaan hyväksyä hakijan puolelta suoraan, jolloin lainasopimus laaditaan tarjouksen sisältämien tietojen perusteella.

Lainasopimus – lainanoton viimeinen vaihe

Lainasopimus laaditaan lainanottajan ja lainanantajan välillä. Lainasopimus sisältää yksityiskohtia lainan määrästä, koroista, takaisinmaksuehdoista, vakuuksista ja muista olennaisista ehdoista.

Lainasopimus sisältää tiedon seuraavista:

• Lainan määrä
• Korot
• Takaisinmaksuehdot
• Vakuudet
• Maksuviivästykset ja seuraamukset
• Muu ehdot

Jotta teet turvallisen lainapäätöksen, on tärkeä lukea ja ymmärtää lainasopimus ennen sen allekirjoittamista. Tarvittaessa neuvoa voi kysyä lainanmyöntäjältä tai juridiselta asiantuntijalta, jotta lainan maksu tapahtuu vaivatta ja ongelmitta. Hyväksyessäsi lainasopimuksen saat ensilainan nopeasti tilillesi.