Täytä kulutusluottohakemus - Saat luottopäätöksen heti

Hae kulutusluottoa jopa 60 000 euroa ilman vakuuksia tai takaajia

Kuukausierä n.*
0 €
Haettu lainasumma

20000

           
Laina-aika

15 vuotta

Lähettämällä hakemuksen hyväksyn käyttäjäehdot ja vahvistan lukeneeni tietosuojakäytännöt

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 15 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 60000 €.

Mikä on marginaalikorko?

Marginaalikorko on yksi laina-alan käsitteistä, joita moni ei täysin ymmärrä. Mitä se tarkoittaa? Onko marginaalikorkojen vertailusta hyötyä edullisen lainan löytämisessä?

Lainoissa korkoja on monenlaisia. Etenkin viitekorko, marginaalikorko, nimelliskorko ja todellinen vuosikorko menevät luotoista puhuttaessa usein sekaisin.

Sekaannus voi koitua kalliiksi, jos lainan valitsee väärän käsitteen perusteella. Mitä juuri lainan marginaalista pystytään päättelemään?

 

Mitä tarkoittaa marginaalikorko?

Marginaali eli marginaalikorko on rahoitusyhtiön osuus lainan korosta. Tämä muodostaa yhdessä markkinoiden viitekoron (yleensä 1, 3 tai 12 kk euribor) kanssa lainan koron (nimelliskorko).

Marginaali määräytyy asiakasperusteisesti sen mukaan, millaiseksi pankki arvioi hakijan riskitason.

Yleisimmin marginaaliin törmätään asuntolainan yhteydessä. Suomessa asuntolainan marginaalikorko on normaalisti alle 1%.

Miten suuri marginaalikorko on?

Marginaalikorko määräytyy kulutusluotoissa yleensä hakijan tietojen sekä pankin käytäntöjen mukaan, ja siksi ei ole olemassa mitään tiettyä yleistä marginaalia.

Hyvän takaisinmaksukyvyn hakijoille marginaali on alempi, sillä tällöin pankin ei tarvitse nostaa korkoa taloudellisen riskin tasapainottamiseksi. Arvioituun riskitasoon vaikuttaa tulojen ohella moni muu tekijä, kuten lainan käyttötarkoitus, hakijan asumismuoto sekä aiemmat lainat.

Kulutusluottoon sisältyy muitakin kuluja

Marginaalikoron ja viitekoron lisäksi kulutusluotosta veloitetaan erilaisia sivukuluja, kuten tilinhoitomaksuja. Suomessa näiden lisämaksujen kokonaissumma saa olla vuositasolla enintään 150 euroa.

Vaikkei kyseessä ole siis kovin suuri menoerä, kannattaa myös nämä huomioida – etenkin pientä lainaa hakiessa.

Lainan hinnan muodostaa siis:

  • Marginaalikorko, eli pankin voitto-osuus
  • Viitekorko, joka on kulutusluotoilla yleensä 1, 3 tai 12 kk euribor
  • Sivukulut, kuten nosto- ja tilinhoitomaksut (enintään 150€/vuosi)

Tarkoittaako alempi marginaalikorko edullisempaa lainaa?

Pieni marginaalikorko ei välttämättä tarkoita, että laina olisi edullinen. On tärkeää muistaa, että lainan kokonaishintaan vaikuttaa marginaali, viitekorko, sivukulut sekä laina-aika.

Pidempi laina-aika tarkoittaa, että myös korkoa kertyy useammalta kuukaudelta. Edullista lainaa etsiessä marginaalikorko ei siis ole ainoa seikka, johon tulee kiinnittää huomiota.

Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan

Lainahintojen vertailussa hyödyksi on todellinen vuosikorko. Sen laskussa on huomioitu nimelliskoron ohella erilaiset sivukulut, ja näin se auttaa löytämään edullisimman lainan.

Todellinen vuosikorko kertoo siis käytännössä lainan hinnan vuositasolla. Mitä matalampi on todellinen vuosikorko, sitä edullisempi on myös laina.

Vaikkei marginaalikorosta ole siis varsinaista apua halvan lainan löytämisessä, todellinen vuosikorko tekee kertoo sinulle lainan todellisen hinnan.

Pikalainojen korot ovat usein korkeita

Akuutin rahatarpeen ilmetessä liian moni ottaa lainaa ensimmäiseltä löytämältään pikalainafirmalta – minkäänlaista vertailua tekemättä.

Pikalainojen korot kuitenkin ovat tunnetusti erittäin korkeita, ja ne saattavat siksi vain hankaloittaa rahatilannetta entisestään. Hetken helpotuksen jälkeen jäljellä ovat huimat kuukausierät.

Nopein ja helpoin tapa välttyä liian kalliilta lainoilta voi olla kilpailuttaa lainat ennen sopimuksen allekirjoittamista. Enää edes vertailua ei tarvitse tehdä itse, vaan tähän löytyy omat lainavertailusivunsa.

Omalaina vertaa lainat puolestasi

Omalainan avulla voit verrata useiden eri pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjoukset – täysin ilmaiseksi. Vertailu on helppoa:

  1. Syötä lainalaskuriin haluamasi laina-aika ja -summa
  2. Täytä sähköinen lainahakemus
  3. Valitse saamistasi lainatarjouksista itsellesi sopivin
  4. Allekirjoita lainasopimus

Välitämme täyttämäsi lainahakemuksen lukuisille yhteistyöpankeillemme, jotta saat verrattavaksi useamman eri rahoituslaitoksen tarjoukset. Useita lainatarjouksia varten täytät näin vain yhden lainahakemuksen.

Miksi valita Omalainan lainavertailu?

  • Nopea: Saat tiedon lainatarjouksista yleensä muutaman tunnin sisällä, mutta viimeistään 24 tunnin kuluessa.
  • Kätevä: Voit täyttää lainahakemuksen tietokoneen lisäksi myös mobiilissa.
  • Luotettava: Toimimme yhteistyössä lukuisien tunnettujen rahoituslaitoksien ja pankkien kanssa
  • Osaava: Olemme auttaneet jo yli 300 000 asiakasta löytämään edullista lainaa.
  • Täysin ilmainen: Kilpailutus Omalainan kautta on sinulle hakijana täysin ilmaista.

Huomioi myös laina-aika

Edullisen lainan etsimisessä tärkeää on huomioida myös se, miten pitkällä laina-ajalla luottoa ottaa.

Mitä pidempi lainan takaisinmaksuaika, sitä useammalta kuukaudelta korkoa ehtii kertyä. Vaikka todellinen vuosikorko olisikin siis alhainen, voi pitkä laina-aika tuoda luotolle silti turhan tyyriin hinnan.

Onkin suositeltavaa, että pitämään laina-ajan niin lyhyenä, kuin mahdollista. Varmista silti samalla, ettei yksittäinen kuukausierä paisu liian suureksi, sillä viivästyskorot syövät säästetyn osuuden nopeasti.

Ilmenikö kysyttävää?

Jos mieleesi tulee jotain kysyttävää, tutustu ensin eri välilehdille listattuihin kysymysosioihin. Mikäli et löydä näistä kaipaamaasi vastausta, ota yhteyttä asiakasneuvontaamme.

Usein kysytyt kysymykset

Miten marginaalikorko määräytyy?
Pankki määrittää marginaalin suuruuden yleensä asiakaskohtaisesti hakijan arvioidun riskitason mukaan. Parempi maksukyky ja alempi riskitaso tarkoittaa edullisempaa marginaalikorkoa.
Mitä tarkoittaa marginaalikorko?
Marginaalikorko tarkoittaa pankin osuutta myönnetyn lainan korosta.
Miten suuri on asuntolainan marginaali?
Suomessa asuntolainojen marginaali on yleensä alle 1%.
Voiko marginaali muuttua vaihtuvakorkoisessa lainassa?
Vaikka viitekorko muuttuisi, pysyy lainan marginaalikorko samana koko sopimusajan.